Wat is een lineaire hypotheek?

Wat is een lineaire hypotheek?

Je wil een huis kopen of je hypotheek oversluiten. En dan komt de vraag: wat is een lineaire hypotheek en is dit iets voor mij? Het eerlijke antwoord: een lineaire hypotheek is vaak de meest “nuchtere” vorm van aflossen. Je lost elke maand een vast bedrag aan aflossing af. Daardoor wordt je hypotheekschuld steeds lager. En omdat je rente betaalt over de resterende schuld, wordt het rentedeel ook steeds lager.

Dit geeft veel rust. Je ziet letterlijk dat je de hypotheek aflost. Aan het einde van de looptijd is je hypotheek afgelost (als je de volledige looptijd aanhoudt en niet tussentijds oversluit). De keerzijde is duidelijk: je start met hogere maandlasten. Dat is precies waarom veel mensen twijfelen.

Bij Zelfhypotheekafsluiten.nl nemen we die onzekerheid weg. Je kunt gratis een account aanmaken, je situatie doorrekenen en hypotheekrentes vergelijken. En loop je vast? Dan stel je je vraag via WhatsApp, het formulier of bel je 0577 40 8000. Vrijblijvend en kosteloos. Jij bepaalt zelf of je daarna ook echt je hypotheek via ons afsluit.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

De basis is simpel:

• Je leent een bedrag (bijvoorbeeld €300.000).
• Je spreekt een looptijd van de hypotheek af (bijvoorbeeld 30 jaar = 360 maanden).
• Je betaalt elke maand twee onderdelen: rente en aflossing.
• De aflossing is elke maand hetzelfde: maand een vast bedrag aan aflossing.
• De rente daalt gedurende de tijd, omdat je rente betaalt over een steeds kleinere schuld.

Let op het onderscheid: bij lineair is het niet zo dat je elke maand hetzelfde totaalbedrag betaalt. Je betaalt wél elke maand hetzelfde aflossingsdeel. Daarom kun je zeggen: je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing, maar je totale maandlast wordt gaandeweg steeds lager.

In het begin bestaat je betaling vooral uit rente. Tijdens de looptijd verschuift dat. De rente wordt kleiner en de aflossing blijft gelijk. Daardoor dalen je netto maandlasten vaak ook, omdat je minder rente betaalt (en dus minder renteaftrek hebt, maar het brutobedrag daalt meestal harder).

Waarom vinden mensen dit fijn?

• Je ziet de schuld snel dalen: hypotheekschuld daalt elke maand.
• Je bouwt sneller ‘zekerheid’ op in je woning.
• Je loopt minder lang risico op een hoge schuld bij dalende huizenprijzen.

Rekenvoorbeeld: wat betaal je elke maand?

Een concreet voorbeeld maakt dit het duidelijkst. Stel:

• Hypotheek: €300.000
• Looptijd: 30 jaar (360 maanden)
• Rente: 4,0% (voorbeeldrente)

Aflossing per maand = €300.000 / 360 = €833,33.

De rente in maand 1 is 4,0% / 12 = 0,3333% over €300.000 = €1.000.

Dus in maand 1 betaal je elke maand: €833,33 (aflossing) + €1.000 (rente) = €1.833,33 bruto.

Na 1 maand is je schuld €299.166,67. Je rentedeel wordt dan iets lager. Dat herhaalt zich elke maand. Zo worden je lasten steeds lager.

Overzicht

Hoeveel per maand aflossen hypotheek

Let op: dit is een vereenvoudigd voorbeeld. In het echt verschillen rentes, rentevaste periodes en fiscale effecten. Wil je het exact? Gebruik onze gratis tool om je lineaire hypotheek te berekenen.

Voordelen lineaire hypotheek

De belangrijkste voordelen lineaire hypotheek gaan over snelheid en zekerheid. Je lost sneller af dan bij veel andere vormen. Daardoor daalt je risico sneller mee.

• Sneller dalende schuld: je hypotheekschuld daalt elke maand met hetzelfde bedrag.
• Maandlasten dalen: je rentedeel wordt lager, dus je totale bedrag wordt steeds lager.
• Meer zekerheid: je werkt zichtbaar toe naar “hypotheek af”.
• Minder rente over de hele looptijd: omdat je sneller aflost, betaal je vaak minder rente totaal.
• Helder en voorspelbaar: je weet precies hoeveel je elke maand aflost.

In de praktijk horen we vaak vragen zoals:

• “Ik wil later minder vaste lasten. Is lineair dan slim?”
• “Ik verwacht inkomensgroei. Kan ik die hogere startlasten dan aan?”
• “Ik wil zo min mogelijk schuld houden richting pensioen.”

Dit zijn precies situaties waarin de voordelen van een lineaire hypotheek sterk kunnen zijn. Wil je weten of het bij jou past? Maak gratis een account aan en vergelijk scenario’s.

Nadelen lineaire hypotheek

De nadelen lineaire hypotheek zijn ook duidelijk. Het grootste nadeel: je start hoger. Dat kan betekenen dat je minder kunt lenen of dat je de eerste jaren krapper zit.

• Hogere maandlasten aan het begin: je betaalt in het begin veel rente én aflossing.
• Minder renteaftrek in de tijd: omdat je rente daalt, daalt ook het aftrekbare rentedeel (netto-effect verschilt per situatie).

Lineair vs. annuïtair: wanneer kies je wat?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand ongeveer hetzelfde totaalbedrag (binnen dezelfde rentevaste periode). Bij lineair betaal je elke maand een vast aflossingsbedrag en dalen je totale lasten. Simpel gezegd:

• Lineair: start hoger, je lost sneller af, dus je schuld daalt sneller*.
• Annuïtair: start lager, blijft stabieler, aflossing komt later relatief meer.
  
  

* Let op: Of je nu 30 jaar annuiteit neemt of 30 jaar lineair, in beide gevallen ben je pas na 30 jaar hypotheekvrij. In feite ben je dus niet sneller van je hypotheek af. Je doet er even lang over.

Aflossingsvrije hypotheek

En dan is er nog de aflossingsvrije hypotheek. Daarbij los je (meestal) niet af tijdens de looptijd en blijft de schuld staan tot het einde. Dat geeft lagere maandlasten, maar aan het einde moet je de schuld wél aflossen of herfinancieren. Daarom kiezen veel mensen liever voor (deels) annuïtair of lineair.

Praktische vuistregels

• Kies vaker lineair als je nu ruimte hebt en later lagere lasten wil.
• Kies vaker annuïtair als je nu maximale ruimte nodig hebt, bijvoorbeeld als starter.
• Overweeg extra aflossen als je flexibiliteit wil: je start annuïtair en lost versneld af zodra het kan.

Extra aflossen: sneller hypotheekvrij

Bij een lineaire hypotheek los je al stevig af. Toch kan extra aflossen interessant zijn, bijvoorbeeld met spaargeld, een schenking of bonus.

Voordelen:

• Je bent sneller hypotheek af en eerder hypotheek afgelost.
• Je rentelasten dalen direct, omdat je rente betaalt over minder schuld.

Maar check altijd de spelregels: sommige geldverstrekkers rekenen boeterente als je boven het boetevrije percentage aflost. Dit hangt af van voorwaarden, rentevaste periode en producttype. Wij helpen je dit snel te checken.

Tip: wil je weten wat slimmer is: extra aflossen of geld achter de hand houden?
Stel je vraag via WhatsApp of bel 0577 40 8000.

Voor wie is een lineaire hypotheek slim?

Een lineaire hypotheek past vaak goed als je:

• een stabiel inkomen hebt en de startlasten kunt dragen;
• verwacht dat je later minder wil of kan betalen (bijvoorbeeld richting pensioen);
• een risicomijdend gevoel hebt bij een hoge schuld;
• sneller vermogen wilt opbouwen in je woning.

Twijfel je? Dan is het slim om beide varianten door te rekenen. In je gratis account kun je rentes vergelijken en zien wat je betaal je elke maand bij lineair versus annuïtair. Sommige mensen noemen dit ook “lineaire hypotheek los doorrekenen”: je zet ‘m los naast andere opties om puur op maandlasten en schuldafbouw te vergelijken.

Stappenplan: zo kun je een lineaire hypotheek afsluiten

Wil je concreet verder of ben je aan het oriënteren? Dit werkt voor de meeste situaties (starter, doorstromer of oversluiter):

1. Oriënteer gratis: maak een account aan en voer je inkomen, wensen en woningprijs in.
2. Lineaire hypotheek berekenen: je ziet direct rente en aflossing, je bruto en netto maandlasten en hoe je schuld daalt.
3. Vergelijk rentes: kies rentevaste periode en geldverstrekker die past bij jouw plan.
4. Check voorwaarden: denk aan boetevrij aflossen, verhuisregeling, meeneemrente, NHG (als van toepassing).
5. Vraag hulp waar nodig: via WhatsApp, formulier of telefonisch 0577 40 8000.
6. Hypotheek afsluiten: execution only, hybride of met advies. Jij kiest de mate van begeleiding.

Deze aanpak werkt zo goed omdat je eerst overzicht krijgt. Pas daarna beslis je. Klanten zijn lovend over dit concept; de vele positieve reviews getuigen daarvan (subtiel gezegd: men waardeert vooral de duidelijkheid en het tempo).

Samenvatting: wat is een lineaire hypotheek?

• Een lineaire hypotheek betekent: je lost elke maand een vast bedrag aan aflossing af.
• In de meeste situaties* daalt je rentedeel, dus je totale maandlast wordt tijdens de looptijd steeds lager.
• Je start met hogere maandlasten en je bent aan het einde** van de looptijd volledig afgelost.
• De voordelen lineaire hypotheek zitten in snelle schuldafbouw en dalende lasten.
• De nadelen lineaire hypotheek zitten vooral in de hogere startlasten.
  
  *Dit is niet altijd het geval, met NHG betaal je één vaste rente. Of als je een lineaire hypotheek aan gaat waar je al in de laagste tariefklasse valt, dan veranderd er ook niets meer aan je rente.
  ** Bij een annuïtaire- als bij een lineaire hypotheek heb je de hypotheek aan het einde van de looptijd volledig afgelost.

Wil je weten wat dit in jouw situatie betekent?

Maak gratis een account aan op Zelfhypotheekafsluiten.nl. Je kunt direct vergelijken en berekenen. Heb je vragen? Stel ze via WhatsApp, het contactformulier of bel 0577 40 8000. Vrijblijvend en kosteloos.

_________________________________